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财务自由的标准
2019-08-04 99财经 wsy 阅读:155次  总计:72人 当月:20人
财富的增值主要取决于三个要素:初始可投资资产、投资收益率和时间。如果把财富的增值比喻成滚雪球,那么初始可投资资产就是初始雪球的大小,投资收益率就是雪的湿滑程度,时间就是雪道的长短。
   一、 财务自由的定义
我对财务自由的定义是:不必去上班(但未必不工作),仅仅依靠可投资资产的投资或增值收益,就可以过上有尊严、有品质、有意义的生活。

二、 财富增值的要素
根据上述定义,财富的增值主要取决于三个要素:初始可投资资产、投资收益率和时间。如果把财富的增值比喻成滚雪球,那么初始可投资资产就是初始雪球的大小,投资收益率就是雪的湿滑程度,时间就是雪道的长短。

三、 基础假设
假设你有一份稳定的工作,工作的薪酬所得能够完全覆盖你的家庭开支,并使你过着一个不奢侈但有尊严、有一定品质的生活。以下将以你的税后年薪作为测算的基础。

四、 财务自由的标准
(一) 核心标准
1. 可投资资产
可投资资产应大于等于100年的年薪。初始可投资资产如果太低,对于投资收益率的依赖将很大,安全性不足。
2. 投资收益率
长期年复利收益率应大于等于年平均通货膨胀率加2个百分点。如果投资收益率跑不过通货膨胀率,实际的可投资资产将长期缩水。
(二) 其他保障
1. 一套自住住房
家庭人均居住面积大于等于30平方米,有完全产权、无抵押,仅用于自住,房产价值及增值不计入可投资资产。投资有风险,一套自住住房是重要的基础保障。

2. 稳定的现金流
每年的股票现金分红或固定收益分红,或其他稳定的现金来源,大于等于1.5倍年薪。
3. 社会保险
“五险一金”——养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,及住房公积金要齐全。
4. 商业保险

寿险、重疾险、意外险,是家庭配置保险的黄金三角。保险的本质是保障,是风险管理,是雪中送炭而不是锦上添花。买保险务必先看保障功能是否到位,保障永远比返还重要。保险最重要的是规划,每个人都需要量体裁衣。
5. 重大开支
子女海外留学资金、重大资产购置等可预见的重大开支要提前规划,重大支出时要有现金流保证,且不影响资产积累。

五、 财务规划的原则
1. 谨慎性原则
对资产、收益的测算尽量保守,对费用、支出与损失的测算要充分,宁可预计可能的损失,不可预计可能的收益。
2. 重要性原则
测算不必事无巨细,抓住重点也就控制了全局。
3. 安全边际

未来充满着不确定性,各项测算都应该保留一定的安全边际,以应对难以预测的风险。例如,我过去10.5年的投资年复利收益率为29.35%,打个68折取整假设今后几年投资年复利收益率为20%,以我设定的可投资资产下限100年年薪计算,第一年投资收益为20年年薪,假设每年家庭开支增至2年年薪,还有18年年薪可计入次年的可投资资产继续滚雪球。这个有很大安全边际的测算让我很有安全感。
以上财务自由标准的测算是根据我自身的实际情况设定的,不同的人应该根据自身的具体情况进行调整。如果你对自己的投资能力极其自信,完全可以大大调低可投资资产的标准;如果你已经积累了很大的可投资资产或者得到了巨额的遗产或馈赠,仅仅通过简单购买国债或者固定收益理财产品即可获得财务自由。最后,如果你能把自己对物质的需求和欲望控制在较低的程度,那么你将会比较容易就获得财务自由;如果你能把物质需求控制到趋近于零的水平,那么恭喜你了,你已经是接近圣人或神仙的境界了,财务自由这个很LOW的问题再也不会对你构成烦恼!
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